专家建议个性选择返还型和终身型医疗险

　　选择返还型还是终身型医疗险？专家建议根据实际情况选择

　　近日，很多读者向本报询问，很多保险公司推出了重大疾病险，但类型、保障各有不同，如何作出选择？记者近日调查获悉，各寿险公司也出于竞争的考虑，推出了到一定年龄返还保额（俗称返还型）和终身医疗保障（俗称没有返还型）等多种重大疾病险产品。而且两者区别很大。

　　专家指出，在没有发生重疾的情况下，返还型可规划其退休后的生活，但不能提供终身医疗保障；而没有返还型则可提供终身医疗保障，但理赔保额只能在身故后才能给付，因此市民应根据实际情况选择。

　　★返还型

　　特点：可规划退休后生活

　　不足：若患重疾没有保障

　　记者了解到，返还型的特点是：若没有发生重大疾病理赔，被保险人到合同约定的年龄（如65周岁）后，保险公司将一次性返还合同约定的保额。

　　以平安的无忧果计划为例，该计划（以30岁男性为例）一年保费支出3500元，可保10万元的28种重大疾病、限额最高的医疗费用11300元，每天30元的住院津贴，最长360天。广东平安人寿健康险专家王龙海分析，在没有发生重疾的情况下，投保人在65周岁后可获得10万元，这可以改善其退休后的生活。

　　广州友邦保险健康险专家王琨认为，尽管上述险种可以规划退休后的生活，但由于获得保额理赔金后合同终止，今后投保人患重疾也不能获得理赔。同时，目前市场上可供60岁以上购买的健康险产品不多，这也等于到期后再也没有选择了。

　　★终身型

　　优点：终身都有保障

　　不足：身故保费才能返还

　　与返还型相比，终身医疗保障的最大特点是则保障终身，也就是说，直到投保人死亡前，若发生合同约定的重疾，保险公司均在保额内理赔。不过，其若没有发生重疾，则保额在死亡后才由受益人继承。

　　例如，（以30岁男性为例）每年支出3970元，购买平安长青树健康保险计划、个人住院医疗费用险和个人住院安心收入保障险，可保障10万元的重大疾病、限额最高的医疗费用20800元，每天50元的住院津贴，最长360天。

　　王琨认为，选择此种保险产品可获长期的医疗保障，身故后还可以给自己的子女留下一笔不菲的基金，但不足之处是身故后保额才能返还，不利于规划自己退休后的生活。　　

　　专家建议：不同市民应选择不同的产品

　　专家指出，由于上述两种寿险产品在保障时效、保额支出方式不同，不同的市民应根据自己的实际需要和喜好选择不同的产品。

　　王龙海分析，收入较低的市民，更应强调保障，宜选择没有返还型。在交费期上，尽可能选择交费期限较长的，以不影响日常的生活为限。一般而言，男性是家庭经济支柱，宜选择终身保障；女性若有理财爱好，则可选择有返还型的产品。

　　王琨认为，有存款爱好和善于理财的市民，可选择返还型，这有利于规划其退休后的生活。另外，保费根据客户投保年龄不同而有所区别，年龄越大，保费越高。年纪较轻的市民由于今后预期的收入较多，有利于规划退休后的生活，宜选择返还型，但超过40岁的市民则宜选择有返还型，到退休后可多一笔收入改善生活。

　　风险提示

　　如实告知

　　如果投保健康险时确定自己有某种已经被列入保险范围的疾病，就要在保单上注明，在发生保单所保风险时保险公司才可按约赔付，否则保险公司有权拒绝赔付。

　　观察期

　　也称作免责期，主要是为了防范投保人带病故意投保。在观察期内发生的住院医疗费用，保险公司概不负责。据了解，目前各保险公司的观察期一般有60天、80天、90天等。

　　保证续保权

　　医疗险通常为一年一保，如果不具有保证续保的医疗保险，保险公司就可以拒绝承保。但在连续投保后，则保险公司就不得拒绝承保该疾病了。据了解目前该条款有放宽的趋势，如平安人寿在连续三年投保后，第四年将进入保证续保期。